[은행 필기 준비] 코픽스(COFIX)란? 금리 변동의 핵심 지표 완벽 정리

은행권 필기시험을 준비하는 취준생이라면 '코픽스(COFIX, Cost of Funds Index)'라는 용어를 한 번쯤 들어봤을 것입니다. 특히 대출 금리를 다루는 문제에서 자주 출제되기 때문에 개념을 정확히 이해하는 것이 중요합니다.

 

이번 글에서는 코픽스의 개념부터 산출 방식, 금리 변동과의 관계, 그리고 실무에서 어떻게 활용되는지까지 체계적으로 정리해보겠습니다.

1. 코픽스(COFIX)란?

코픽스(Cost of Funds Index)는 국내 은행들이 자금을 조달하는 데 드는 비용을 나타내는 지수입니다. 쉽게 말해, 은행이 예금, 정기예금, 양도성예금증서(CD) 등을 통해 자금을 조달할 때 평균적으로 얼마나 비용이 드는지를 나타내는 기준입니다.

 

📌 코픽스의 핵심 포인트

 

✔️ 은행 대출금리의 기준이 된다.

✔️ 조달 비용이 반영되므로 시장금리 변동에 따라 움직인다.

✔️ 금융감독원과 은행연합회가 관리하며 매달 발표된다.

2. 코픽스의 종류

코픽스는 크게 "신(新) 코픽스"와 "구(舊) 코픽스"로 나뉩니다. 여기에 "신 잔액기준 코픽스"까지 추가되면서 총 세 가지 유형으로 발표됩니다.

 

코픽스 유형특징장점단점

신규취급액 기준 코픽스	신규 조달 자금 기준	시장금리 변동을 빠르게 반영	금리 변동성이 큼
잔액 기준 코픽스	기존 조달 자금 포함	금리 변동이 완만	시장금리 반영이 느림
신 잔액 기준 코픽스	예·적금 외에도 은행채 포함	보다 안정적인 금리 적용	기준이 다소 복잡

 

✅ 신규취급액 기준 코픽스는 시장금리가 변동하면 즉각적으로 반영됩니다.

✅ 잔액 기준 코픽스는 기존에 조달한 자금까지 포함하기 때문에 변동성이 적습니다.

✅ 신 잔액 기준 코픽스는 은행채 등 다양한 조달 수단을 반영하여 실질적인 자금 조달 비용을 더 정확하게 측정합니다.

3. 코픽스와 대출 금리의 관계

은행은 대출 금리를 정할 때 기준금리 + 가산금리 - 우대금리 방식을 사용합니다. 여기서 코픽스는 기준금리에 해당하며, 코픽스가 오르면 대출 금리도 오르고, 반대로 코픽스가 내리면 대출 금리도 내려갑니다.

예를 들어, 다음과 같은 주택담보대출 상품이 있다고 가정해 보겠습니다.

• 기준금리: 신규취급액 기준 코픽스(3.5%)
• 가산금리: 1.8%
• 우대금리: 0.3%

➡️ 최종 대출 금리 = 3.5% + 1.8% - 0.3% = 5.0%

이런 식으로 코픽스가 대출 금리에 직접적인 영향을 미치게 됩니다.

📢 코픽스 상승 시 대출자의 부담 증가 코픽스가 상승하면 변동금리 대출을 받은 사람들의 금리도 함께 오르기 때문에 이자 부담이 증가합니다.

📉 코픽스 하락 시 대출자의 이자 절감 반대로 코픽스가 하락하면 대출 금리도 낮아지므로 이자 부담이 줄어들게 됩니다.

4. 코픽스 금리는 어떻게 산출될까?

코픽스 금리는 매월 은행연합회에서 발표하며, 주요 은행들이 제출한 자료를 바탕으로 산출됩니다.

 

📌 코픽스 산출 방식

• 8개 주요 은행(NH농협, 신한, 우리, SC제일, 하나, 기업, 국민, 한국씨티은행)의 자금 조달 비용을 평균하여 계산
• 신규취급액 기준은 해당 월의 조달 금리만 반영
• 잔액 기준은 누적된 조달 금리를 반영

 

• ✅ 발표일: 매월 15일
• ✅ 확인 방법: 은행연합회 공식 홈페이지 또는 금융기관 공지

5. 코픽스 금리 변동 추이

최근 몇 년간의 코픽스 금리 변동을 살펴보면, 기준금리와 밀접한 관계를 갖고 있음을 알 수 있습니다.

연도신규취급액 기준 코픽스잔액 기준 코픽스

2021년 1월	0.84%	1.12%
2022년 1월	1.52%	1.29%
2023년 1월	3.98%	3.35%
2024년 1월	4.25%	3.85%
2025년 1월 (예측)	4.10%	3.90%

 

📌 최근 경향

• 2021~2022년까지 초저금리 기조에서 금리가 급등
• 2023~2024년부터 다시 금리 조정
• 2025년에는 금리 인하 가능성이 제기됨

6. 취준생이 알아야 할 코픽스 활용법

은행 취업을 준비하는 취준생이라면 코픽스를 단순히 개념적으로 이해하는 것을 넘어 실제 금융 상품과 연결해서 설명할 수 있어야 합니다.

(1) 은행 대출 상품과의 연계

• ✅ 주택담보대출(모기지론): 대부분 변동금리 대출의 기준으로 활용
• ✅ 전세자금대출: 코픽스를 기준으로 대출 금리가 결정되는 상품 존재
• ✅ 개인사업자대출: 중소기업 대출에도 코픽스가 기준금리로 활용됨

(2) 금리 인상기 vs 금리 인하기 대출 전략

• 📈 금리 인상기: 고정금리 대출이 유리
• 📉 금리 인하기: 변동금리 대출이 유리

(3) 면접에서 나올 가능성 높은 질문

• "코픽스 금리가 상승할 경우 은행의 대출 상품에 미치는 영향은?"
• "코픽스와 기준금리(한국은행 기준금리)의 차이점은?"
• "코픽스 외에 대출 금리를 결정하는 다른 요인은?"
• "가산금리 결정 요소와 코픽스와의 관계는?"
• "코픽스 종류별로 적합한 대출 상품을 설명해보세요."

7. 기준금리(한국은행 기준금리)와 코픽스의 차이

구분한국은행 기준금리코픽스

정의	한국은행이 금융기관과 거래할 때 적용하는 기준이 되는 금리	은행들의 자금 조달 비용을 나타내는 지수
결정 주체	한국은행 금융통화위원회	8개 주요 은행의 자금 조달 비용 평균
발표 주기	연 8회 정기회의 및 임시회의	매월 15일
변동 특성	정책적 결정에 따라 변동	시장 상황에 따라 자연스럽게 변동
대출 영향	간접적 영향	직접적 영향

8. 마무리

코픽스는 은행 대출 금리를 결정하는 핵심 지표 중 하나로, 금융권 취업을 목표로 한다면 반드시 이해하고 있어야 합니다. 특히, 금리 변동이 대출자와 은행에 미치는 영향을 함께 분석하면 필기뿐만 아니라 면접에서도 좋은 답변을 할 수 있을 것입니다.

코픽스를 이해하는 것은 단순히 금융 공부를 넘어, 실생활에서도 변동금리 대출을 이용할 때 중요한 판단 기준이 될 수 있습니다. 따라서 취업 준비뿐만 아니라 향후 개인 재테크 전략을 세울 때도 꼭 알아둬야 할 개념입니다.