[은행 필기 준비] 디지털 화폐 vs 암호화폐, 완벽 비교 분석

2025년 상반기 은행 필기시험을 준비하는 취준생이라면 디지털 화폐(Digital Currency)와 암호화폐(Cryptocurrency)의 차이를 정확히 이해해야 합니다.

 

특히 중앙은행 디지털 화폐(CBDC)는 현재 금융계의 '핫이슈'로, 한국은행이 2024년 말 파일럿 테스트를 완료하고 2025년 본격적인 시범 사업을 진행 중인 상황입니다.

 

동시에 비트코인, 이더리움과 같은 암호화폐도 금융시장 내에서 중요한 투자자산으로 자리 잡고 있습니다.

 

2025년 상반기 은행권 채용에서는 디지털 금융 이해도가 핵심 역량으로 평가됩니다. 따라서 금융권 취업을 준비하는 취준생들은 디지털 화폐와 암호화폐의 개념을 확실히 정리하고, 시험이나 면접에서 체계적으로 답변할 수 있도록 준비하는 것이 중요합니다.

 

이번 글에서는 디지털 화폐와 암호화폐의 개념, 차이점, 그리고 경제적 영향을 깊이 있게 분석해보겠습니다.

 

 

 

 

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1. 디지털 화폐란?

디지털 화폐(Digital Currency)는 말 그대로 전자적인 형태로 존재하는 화폐를 의미합니다. 일반적으로 중앙은행이나 정부가 발행하는 법정화폐를 디지털화한 형태이며, 우리가 일상적으로 사용하는 전자결제 시스템과 연결될 수 있습니다.

디지털 화폐의 정의

실물 화폐(지폐, 동전)의 가치를 그대로 디지털 형태로 구현한 것으로, 중앙기관의 통제 아래 발행되고 관리되는 전자적 형태의 화폐입니다.

(1) 디지털 화폐의 주요 특징

중앙기관(정부, 중앙은행)이 발행

법정화폐의 디지털 버전으로 국가 경제 시스템 내에서 활용

가격 변동성 없음 (기존 화폐와 동일한 가치 유지)

범용성이 높음 (결제, 송금, 보관 기능 모두 가능)

정부 및 금융기관의 감독을 받음

 

디지털 화폐의 대표적인 예로 중앙은행 디지털 화폐(CBDC, Central Bank Digital Currency)가 있습니다. CBDC는 각국 중앙은행이 직접 발행하는 디지털 화폐로, 실물 화폐(지폐, 동전)를 대체할 가능성이 있습니다.

(2) CBDC 국내외 현황

한국: 한국은행은 2024년 말 모의 테스트를 완료하고, 2025년 1분기부터 일부 금융기관과 협력하여 소규모 시범 사업을 진행 중입니다. 특히 국내 CBDC는 '디지털 원화'라는 명칭으로 개발되고 있으며, 2026년 정식 도입을 목표로 하고 있습니다.

 

중국: '디지털 위안화(e-CNY)'는 이미 베이징, 상하이 등 주요 도시에서 시범 운영 중이며, 2024년부터 사용 범위를 전국으로 확대하고 있습니다.

 

유럽: 유럽중앙은행(ECB)은 '디지털 유로' 프로젝트를 진행 중이며, 2023년부터 시범 운영을 시작했습니다.

 

미국: 미 연준(Fed)은 '디지털 달러' 개발을 검토 중이나, 다른 국가들보다 신중한 접근을 취하고 있습니다.

 

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2. 암호화폐란?

암호화폐(Cryptocurrency)는 블록체인 기술을 기반으로 생성된 가상자산입니다. 중앙기관의 개입 없이 네트워크 상에서 운영되며, 주로 분산원장기술(DLT, Distributed Ledger Technology)을 활용합니다.

암호화폐의 정의

암호화 기술을 활용하여 거래의 안전성을 보장하고, 중앙기관의 통제 없이 P2P 네트워크를 통해 운영되는 디지털 자산입니다.

(1) 암호화폐의 주요 특징

중앙기관(정부, 은행)의 통제를 받지 않음

블록체인 기술을 기반으로 거래가 이루어짐

비트코인, 이더리움 등 다양한 암호화폐 존재

가격 변동성이 높음 (투자 및 투기 요소 강함)

일반적인 결제 수단으로 사용하기 어려움

 

암호화폐는 탈중앙화(Decentralization) 원칙에 따라 운영되며, 전통적인 금융 시스템과는 다른 방식으로 작동합니다.

(2) 암호화폐의 확장: NFT와 DeFi

최근 암호화폐 생태계는 단순한 가상자산을 넘어 다양한 형태로 확장되고 있습니다:

NFT(Non-Fungible Token): 디지털 자산의 소유권을 증명하는 토큰으로, 디지털 아트, 음악, 게임 아이템 등 다양한 분야에서 활용되고 있습니다.

DeFi(Decentralized Finance): 중앙화된 금융 기관 없이 블록체인 상에서 금융 서비스를 제공하는 시스템으로, 대출, 예금, 자산 관리 등 다양한 금융 서비스를 탈중앙화 방식으로 제공합니다.

 

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3. 디지털 화폐와 암호화폐의 차이점

디지털 화폐와 암호화폐의 주요 차이점을 비교하면 다음과 같습니다.

발행 주체	중앙은행, 정부	개인, 기업, 네트워크 참여자
법적 지위	법정화폐	가상자산으로 분류됨(일부 국가에서 법적 지위 인정)
가격 변동성	없음 (법정화폐와 동일)	큼 (비트코인, 이더리움 등)
거래 방식	정부 및 금융기관이 관리	블록체인 기술 기반 (탈중앙화)
익명성	낮음 (사용자 정보 추적 가능)	높음 (개인 지갑을 통한 거래)
주요 목적	기존 화폐의 디지털화 및 효율성 증대	가치 저장 및 투자, 탈중앙화된 금융 시스템 구축
국가 개입	적극적 (법적 규제 및 관리)	최소화 (자율적 운영)

 

디지털 화폐는 기존 금융 시스템을 강화하는 역할을 하지만, 암호화폐는 기존 시스템을 대체하거나 보완하는 혁신적인 금융 기술로 발전하고 있습니다.

 

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4. 디지털 화폐와 암호화폐의 경제적 영향

디지털 화폐와 암호화폐는 금융시장과 경제 전반에 서로 다른 영향을 미칩니다.

(1) 디지털 화폐(CBDC)의 경제적 영향

금융 포용성 증가

• 기존 금융 시스템을 활용하지 못하는 사람들도 쉽게 디지털 결제 시스템을 이용할 수 있음
• 은행 계좌가 없는 사람들도 디지털 화폐 지갑을 통해 금융 서비스 이용 가능

통화 정책 효과 강화

• 중앙은행이 직접 통화 공급을 조절할 수 있어 금리 정책 및 유동성 관리가 더 쉬워짐
• 경기 침체 시 직접적인 통화 정책 실행이 가능해짐 (예: 디지털 화폐 직접 지급)

금융거래 비용 절감

• 실물 화폐를 발행하는 비용이 감소하고, 전자결제 시스템이 더욱 활성화됨
• 국경 간 송금 비용 및 시간 단축으로 국제 무역 활성화

불법 거래 및 탈세 방지

• 디지털 화폐는 모든 거래 기록이 추적 가능하기 때문에, 돈세탁 및 불법 금융 거래를 방지할 수 있음
• 세금 징수 효율성 향상 및 지하경제 축소 효과

(2) 암호화폐의 경제적 영향

탈중앙화 금융(DeFi) 발전

• 기존 은행 시스템을 거치지 않고 개인 간(P2P) 거래가 가능해지며, 금융 혁신이 이루어짐
• 스마트 계약을 통한 자동화된 금융 서비스 제공 (예: 담보 대출, 자동 이자 지급)

고위험·고수익 투자 시장 형성

• 암호화폐는 주식보다 높은 변동성을 보이며, 투자자들에게 큰 수익 또는 손실을 가져올 가능성이 큼
• 새로운 투자 자산군으로 자리 잡으며 포트폴리오 다각화 수단으로 활용

규제 강화 및 금융 안정성 논란

• 일부 국가에서는 암호화폐를 불법화하거나 강력한 규제를 도입하면서 금융시장 내 리스크 관리가 필요해짐
• 암호화폐 거래소 해킹, 사기 등 보안 문제로 인한 금융 시스템 리스크 증가

스테이블코인과 새로운 결제 시스템 등장

• 암호화폐 시장에서는 법정화폐와 1:1로 연동된 스테이블코인이 등장하면서, 기존 금융 시스템과의 결합 가능성이 높아지고 있음
• 대표적인 스테이블코인으로는 USDT(테더), USDC(USD 코인), DAI 등이 있으며, 이들은 암호화폐의 변동성 문제를 해결하면서도 블록체인의 장점을 활용할 수 있음

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5. 은행 취준생이 알아야 할 핵심 포인트

은행 필기시험과 면접에서는 디지털 화폐와 암호화폐의 개념 차이뿐만 아니라, 금융 시스템에 미치는 영향도 중요하게 다뤄집니다. 다음과 같은 질문에 대비하는 것이 필요합니다.

필기시험에서 자주 나오는 개념 정리

✔️ CBDC와 비트코인의 차이점

✔️ 블록체인 기술과 금융 혁신

✔️ 암호화폐의 변동성과 투자 리스크

✔️ 디지털 화폐의 법적 지위와 규제 방향

✔️ 탈중앙화 금융(DeFi)의 개념과 전통 금융과의 차이

 

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6. 최신 동향 및 전망

(1) CBDC 도입 가속화

2024년 말부터 2025년 초까지 전 세계적으로 CBDC 도입이 가속화되고 있습니다. 특히 중국의 디지털 위안화는 일상 결제에서 활발하게 사용되고 있으며, 유럽과 미국도 CBDC 도입을 위한 준비를 본격화하고 있습니다.

한국은행은 2025년 상반기부터 디지털 원화 파일럿 프로젝트를 확대하여, 일부 금융기관과 소매점에서 제한된 범위 내에서 시범 운영을 진행 중입니다. 이는 2026년 본격적인 도입을 위한 준비 단계로, 기술적 안정성과 사용자 경험을 검증하는 과정입니다.

(2) 국내 금융기관의 디지털 화폐 대응

국내 주요 금융기관들은 CBDC 도입에 대비하여 다양한 준비를 하고 있습니다:

• KB국민은행: 2024년 하반기부터 '디지털 자산 관리 플랫폼'을 운영하며, CBDC 연동 서비스 개발 중
• 신한은행: 블록체인 기반 디지털 화폐 결제 시스템 '신한 디지털 페이' 출시 예정
• 하나은행: CBDC 연계 해외송금 서비스 개발 및 테스트 진행 중
• 우리은행: 디지털 화폐 전담 부서 신설 및 CBDC 연계 금융 상품 개발

(3) 암호화폐 시장의 제도화

2025년 들어 암호화폐 시장은 더욱 제도화되고 있습니다. 특히 주요국의 규제 프레임워크 도입으로 제도적 안정성이 높아지고 있으며, 기관 투자자들의 참여가 증가하고 있습니다.

국내에서는 '가상자산 사업법'이 시행되면서 암호화폐 거래소와 가상자산 사업자들에 대한 규제 체계가 마련되었고, 투자자 보호 장치도 강화되었습니다.

 

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디지털 화폐와 암호화폐는 금융 시장에서 중요한 역할을 하며, 앞으로도 지속적으로 발전할 것입니다. 은행 취업을 준비하는 과정에서 두 개념의 차이점을 정확히 이해하고, 금융 시스템 내에서 어떤 영향을 미치는지 논리적으로 설명할 수 있도록 준비하는 것이 중요합니다.

 

특히 2025년 상반기 은행권 채용에서는 디지털 금융 전환에 따른 변화를 이해하고 대응할 수 있는 인재를 선호하고 있으므로, 디지털 화폐와 암호화폐에 대한 전문적인 지식을 갖추는 것이 취업 경쟁력을 높이는 데 도움이 될 것입니다.