part 5. 보장성 금융상품
chapter 01. 생명보험상품
section 01. 생명보험의 개념
1) 생명보험 구성원리
① 대수의 법칙 : 관찰대상이 많으면 많을수록 확률의 정확도가 커진다
② 수지상등의 원칙 : 보험가입자가 납입하는 보험료 총액과 보험회사가 지급하는 보험금 및 경비의 총액이 동일하도록 정하는 원칙
③ 사망률과 생명표 : 대수의 법칙을 기초로 사람의 연령별 생사 잔존상태를 나타낸 표(생명표)
2) 생명보험의 필요성
① 핵가족화와 자기책임주의
② 재해와 성인병의 증가
③ 노후에 대한 불안의 증대
④ 사회보장제도의 보완기능
⑤ 국가 경제발전에 기여
section 02. 생명보험상품의 종류
1) 생명보험상품과 다른 보험상품의 비교
참고서 참조
(1) 생명보험
생명 또는 신체에 관한 보험사고 보장
① 사망보험 : 사망 시 보험금 지급
② 생존보험 : 만기 생존 시에 한하여 보험금 지급
③ 생사혼합보험 : 사망 또는 만기 생존 시 보험금 지급
(2) 손해보험
재산에 관한 경제적인 손해 보상
① 화재보험 : 화재로 인하여 발생한 손해 보상
② 운송보험 : 운송 도중에 있는 화물에 발생한 손해 보상
③ 해상보험 : 선박, 선박에 실은 화물이 입은 손해 보상
④ 책임보험 : 사고로 인하여 제 3자에게 입힌 손해 보상
⑤ 자동차보험 : 자동차로 인하여 발생한 손해 보상
(3) 사회보험
국민의 최소한의 생활보장을 위한 공적보험
① 산업재해보상보험 : 업무상 사고에 의한 사망, 상해, 질병 등 보상
② 국민건강보험 : 질병, 상해, 분만 시 진료비 또는 사망 등 보상
③ 국민연금 : 퇴직, 장애 및 사망 시 연금 지급
④ 고용보험 : 실직할 경우 일정기간 생활비 지급
2) 생명보험상품의 특징
(1) 기능 및 효용
① 미래지향적 : 미래에 발생할지도 모르는 사망· 상해 등의 불확실한 사실을 현재의 확정된 사실로 대체
② 효용의 인식 시점이 장래
③ 효용의 수혜대상이 타인
(2) 가격체계
① 예정기초율 : 예정사망률, 예정이율, 예정사업비율 등 예정기초율을 토대로 하여 수입과 지출이 같아지도록
② 가격의 구성비 : 순보험료(위험보험료 + 저축보험료, 예정위험률과 예정이율에 결정), 부가보험료(보험과 상관없이 부가되는 보험료, 예정사업비율에 의해 결정)
③ 보험이윤 : 생명보험의 가격에는 목표이윤이 존재하지 않는다.
④ 장기계약
3) 생명보험 분류
(1) 보험사고에 따른 분류
① 사망보험 : 피보험자가 사망 또는 제 1급 장해 시 약정한 보험금이 지급되는 보험
- 1급 장애상태의 경우
· 두 눈의 시력을 완전 영구히 잃었을 때
· 말 또는 씹어 먹는 기능 x
· 중추신경계 또는 정신에 뚜렷한 장해에 평생 간호
· 흉복부, 장기에 뚜렷한 장해에 평생 간호
· 두 팔의 손목 이상을 잃었거나 완전 영구히 사용 x
· 두 다리의 발목 이상을 잃었거나 완전 영구히 사용 x
· 한 팔의 손목 이상을 잃고 한 다리의 발목 이상을 잃었을 때
· 한 팔의 손목 이상을 잃고 한 다리를 완전 영구히 사용 x
· 한 다리의 발목 이상을 잃고 한 팔을 완전 영구히 사용 x
② 생존보험 : 피보험자가 일정기간 생존 시 보험금을 지급하는 보험
③ 양로보험 : 피보험자가 일정기간 동안 사망하거나 중도 또는 만기 생존 시 보험금이 지급되는 보험
(2) 보험금의 정액 유무에 따른 분류
· 정액보험 : 보험금 지급시기와 관계없이 항상 일정액
· 부정액보험
① 체증식보험 : 기간이 경과함에 따라 보험금이 점점 증가하는 보험.
② 체감식보험 : 기간이 경과함에 따라 보험금이 점저 감소하는 보험.
③ 감액보험 : 보장사고가 가입 시부터 일정기간 내에 발생했을 경우 보험금을 감액하는 보험.
④ 변액보험 : 운용자금을 전액 주식에 투자하여 주가의 변동에 따라 화폐가치의 하락에 대처
(3) 피보험자의 수에 의한 분류
① 단생보험 : 특정한 1인을 피보험자로 하는 보험
② 연생보험 : 2인 이상을 피보험자로 하는 보험
③ 단체취급보험 : 개인보험이나 단체보험의 중간 수준의 보험(5인 이상 가입시 일정률 할인)
④ 단체보험 : 수십명 이상의 다수의 사람을 1매의 보험증권으로 하는 보험
(4) 배당유무에 따른 분류
· 유배당 : 이익의 전부 또는 일부를 가입자에게 분배
· 무배당 : 이익을 분배하지 않는 것
(5) 보험기간 및 보험료 납입기간에 따른 분류
· 기간만기보험 : 1년, 5년, 10년, 20년 등의 기간에 따라
· 세만기 : 일정 연령까지 가입자가 보장
· 일시납 : 계약 체결 시에 일시에 보험료를 납입
· 단기납 : 처음 일정기간만 보험료를 납입
· 전기납 : 전 보험기간 동안 보험료를 납입
· 종신납 : 전기납 중 종신 동안 보험료를 납입
(6) 보험료 납입방법에 따른 분류
일부일시납 : 보험가입액의 일정 부분을 일시납으로 납입하고 잔여분을 월납으로 납입
보너스 병용납 : 보너스 수령 시 보험료를 많이 납입하고 평월에는 소액을 납입
(7) 위험의 선택에 의한 분류
① 위험의 선택방법에 의한 분류
ㄱ. 유진단보험 : 계약체결 시 의사의 진단을 필요로 하는 것
ㄴ. 무진단보험 : 의사의 진단을 거치지 않고 가입자의 서면에 의한 고지를 가지고 선택
② 피보험자의 상태에 의한 분류
ㄱ. 표준체 보험 : 정상적인 건강체만 선택
ㄴ. 표준 미달체 보험 : 피보험자의 건강상태, 직업위험 등에 의하여 통상의 표준체보다 사망발생 위험도가 큰 사람을 가입
ㄷ. 우량체 보험 : 피보험자의 건강상태, 직업위험 등에 의하여 통상의 표준체보다 사망 발생 위험도가 낮은 사람을 가입
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